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Por denisgomes
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#43112
Todos nós sabemos que essa história de parcelamento "sem juros" é uma tremenda de uma conversa fiada. Ao fazer uma compra parcelada com cartão de crédito o banco do cliente libera o dinheiro mês a mês para o lojista, sem o risco de calote. Mas quase sempre o lojista precisa desse dinheiro antecipadamente, para pagar fornecedores, despesas e afins. Por isso ele recorre à antecipação de recebíveis, em que ele recebe todo o valor da compra em troca de mais uma taxa, a taxa de adiantamento. E como o lojista não é bobo, ele não vai arcar com isso, quem vai arcar é o cliente.

E para tornar as coisas um pouco mais agradáveis (ou menos ruins?) surgiu essa história de parcelamento "sem juros", que na verdade é simplesmente o preço do produto já acrescido dessa taxa de adiantamento e em seguida dividido em parcelas que aparentam ser sem acréscimo. Ou seja: o produto custa R$ 100 mas pode ser pago em 10x de R$ 10. Essa anomalia, digamos assim, é o que dá origem a outra coisa ainda pior: o desconto a vista. Oras, se o parcelamento é sem juros, sem acréscimo, como é que no pagamento a vista (dinheiro, depósito, boleto) o produto pode custar menos? Se não há acréscimo de juros no parcelamento, porque o preço é menor se pagarmos em dinheiro?

Resumo isso em três palavras: "brasileiro fazendo brasileirice". Isso é coisa que só existe no nosso Brasil. E eu sei que você talvez já tenha percebido esse truque. O que mais me impressiona é que tem gente que acredita nessa conversa fiada.

Mas enfim. Escrevi tudo isso de certa forma como um desabafo, mas para dar introdução a uma coisa que vi na loja online da Fastshop e que achei fenomenal. Acredito que outras lojas deveriam seguir este exemplo, e o governo deveria lutar para acabar com essa história de "sem juros". A Fastshop não oferece nenhum tipo de parcelamento sem juros, todos os parcelamentos deles são com juros.

"Mas Denis, assim eu vou pagar mais caro!" Não, não vai. E o que eu achei fenomenal é que eles adicionaram uma explicação capaz de iluminar todos aqueles que acreditam na história do "sem juros".

Imagem

Na minha opinião, esta é uma forma muito inteligente de dizer que a Fastshop vende produtos parcelados, mas que mesmo sem aderir à onda do "sem juros" os produtos deles têm o menor preço - basta você escolher uma quantidade menor de parcelas. Genial!
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Por Renato Frota
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#43131
Eu já vi essa imagem antes e concordo com o seu pensamento. É simplesmente fantástico.

E eles tem a garantia de que sempre recebem o mesmo valor líquido, independente de você pagar à vista ou de em quantas vezes você parcele. Isso permite que eles se organizem muito melhor financeiramente e tenham o "melhor preço" (na medida do negócio), realmente.

No PayPal, por exemplo, se eu ofereço o parcelamento "sem juros" até 3 vezes, por exemplo, eu pago 5,5% (2 vezes) a 6% (3 vezes) de taxa de antecipação (além dos 6,4% + R$ 0,60 por transação convencionais).

Então um produto que custa R$ 1000,00, eu recebo:

à vista: R$ 935,40
2 vezes: R$ 880,40
3 vezes: R$ 875,40

Se eu der um desconto de 5% para pagamento à vista (ficando R$ 950 a transação), a tabela fica dessa forma:

à vista: R$ 885,60
2 vezes: R$ 880,40
3 vezes: R$ 875,40

Isso significa que se o cliente comprar à vista, eu ganho mais do que se ele parcelar, porque estou cobrindo os juros dos que parcelaram! Isso só alimenta ainda mais a ânsia de parcelamentos por parte do consumidor, a oferta de crédito, que gera uma bolha, depois resulta em subida dos índices de endividamento, aí os juros de antecipação aumentam, e se torna mais caro oferecer a opção de parcelamento (com antecipação de recebimento ou não, com juros ou não)... é uma bola de neve.

E eu dei exemplo só até 3x. Imagine os sites que oferece até 10 ou 12x sem juros? O PayPal cobra 13,5% de antecipação para 12x. Um produto de R$ 1000,00 no PayPal, com os juros cobertos pelo lojista, ficaria assim:

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Olha a diferença no valor líquido.. chega a 8,5% do valor do produto. Como o lojista se programa desse jeito?

Meus parabéns à Fast Shop! É o modelo mais adequado, no meu ponto de vista.
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Por denisgomes
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#43155
De fato oferecer o parcelamento com juros no fim das contas é o mais honesto com o consumidor, especialmente com o fato do brasileiro "sempre querer levar vantagem em tudo" (mas dessa vez no bom sentido).

Por outro lado eu espero que essas taxas de adiantamento sejam reduzidas com a intensa concorrência que aparenta surgir. O Paypal ainda tem as maiores taxas, o PagSeguro está com valores bem mais interessantes (4,99% + 1,99% ao mês nas vendas da loja virtual, e 3,59% + 1,99% ao mês nas vendas da loja física com aquele leitor de cartões deles) e agora há também outras opções como Akatus, MercadoPago, etc. A cada dia surgem novas empresas oferecendo recebimentos por cartões e a tendência é que essas taxas diminuam sempre.
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Por Renato Frota
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#43183
denisgomes escreveu:De fato oferecer o parcelamento com juros no fim das contas é o mais honesto com o consumidor, especialmente com o fato do brasileiro "sempre querer levar vantagem em tudo" (mas dessa vez no bom sentido).
Concordo, é o melhor.
O Paypal ainda tem as maiores taxas
Essas taxas até que estão na mesma média dos demais players que trabalham com o juros de 1.99%, a diferença é que como eles só cobram taxas do recebedor, em qualquer hipótese, eles aplicam um percentual sobre o valor do recebimento, e não um "% a.m." como os demais, que jogam como um "financiamento" a prazo e juros mensal pro comprador.

Fiz um comparativo com diferentes prazos de pagamento, para a mesma compra de R$ 1.000,00, com o juros absorvidos pelo vendedor no PagSeguro (onde isso é opcional) e no PayPal (onde é o único método de parcelamento disponível).

Foi interessante observar que, quando o juros é absorvido pelo vendedor, ele é mais barato que da forma convencional (com o juros cobrado do comprador, na taxa de 1.99% ao mês). No método normal, a tabela MUITO mais equiparada. Quanto menor o número de parcelas escolhido pelo comprador, maior é a vantagem no caso do PagSeguro (uns R$ 20,00 a mais, no caso de uma compra de R$ 1.000,00 em 3 parcelas), mas na casa de 9 parcelas os dois se igualam e em 10, 11 e 12 vezes, o PayPal é mais vantajoso (o valor líquido recebido pelo vendedor é maior, para um mesmo valor de parcela paga pelo comprador). Isso significa que o juros cobrado do vendedor não cresce de forma tão exponencial quanto da outra forma (cobrado do comprador) à medida que aumentam-se as parcelas.

Creio que a razão seja essa: apesar de ser fundamentalmente o mesmo funcionamento (o comprador vai pagar um valor parcelado, mas com juros pré-fixados - parcelas sempre do mesmo valor - e o vendedor vai receber de uma vez), na visão financeira da coisa, o dinheiro antecipado ao vendedor tem um juros mais baixo (cobrado do intermediador pelo banco de fomento) pois se assemelha a uma antecipação de recebíveis (um valor que o intermediador tem a receber do comprador em parcelas SEM JUROS, está sendo pago imediatamente), o que tem um risco de cancelamento de compra levemente menor do que a antecipação paga ao intermediador (para que ele repasse ao vendedor do produto) quando o comprador está pagando um juros sobre esse parcelamento (mil reais em 10x de R$ 100,00 gera menos risco de cancelamento de compra ou endividamento do pagador do que mil reais em 10x de R$ 117,17, que é o valor da parcela com juros de 1.99% ao mês).

Resumindo... a tabela final foi essa:

Imagem

Dois pontos importantes: no PagSeguro, tem 14 dias de prazo de repasse enquanto, no PayPal, a liberação é imediata, pra muita gente isso já compensa o valor líquido um pouco menor do PayPal, na minha opinião.

Não sei se ficou claro na tabela, mas com relação ao desconto à vista, o PagSeguro só permite 0% de desconto ou um desconto no mesmo percentual que o vendedor pagaria de taxa de antecipação no maior número de parcelas que ele oferece sem juros pro comprador (se ele oferecer 6x sem juros, o desconto à vista vai ser no mesmo percentual que ele paga de antecipação para este parcelamento, de forma que o valor líquido final de uma compra à vista fica sendo igual ao valor líquido final de uma compra em 6x). Mal pra quem paga em 2 a 5 parcelas... está pagando um valor REAL maior: poderia ter um desconto sobre essas opções de parcelamento também, de forma que o valor líquido final para o vendedor fosse sempre o mesmo (aqui fica evidente a vantagem do método adotado pela FastShop).
o PagSeguro está com valores bem mais interessantes (4,99% + 1,99% ao mês nas vendas da loja virtual, e 3,59% + 1,99% ao mês nas vendas da loja física com aquele leitor de cartões deles)
Eu fiz uma pergunta a respeito do PagSeguro num outro tópico e vc ainda não respondeu.. pode dar uma olhada?
https://forum.opencartbrasil.com.br/ ... =25&t=8571

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